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江苏银行蒋建明:实现多赢的普惠金融

2016-06-02 19:50
来源:中国电子银行网
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核心提示: 商业银行的本分做好普惠金融,应该是商业性驱动的,实现多赢的普惠金融。

  中国电子银行网讯 2016年6月2日,由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛在北京举行。论坛围绕“银行普惠金融实践”、“创新驱动互联网+普惠金融新模式” 等相关话题展开全面深入探讨,共同探路普惠金融发展。中国电子银行网全程直播此次盛会。

江苏银行蒋建明:实现多赢的普惠金融

  江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示,互联网时代下,普惠金融关键是科技改变了时间、空间,减少了人力,增加了智能所以导致成本结构改变、效率提升,所以价值含量出来。他认为,商业银行做好普惠金融,应该是商业性驱动的,实现多赢的普惠金融。

  蒋建明在大会上以江苏银行的银税合作产品为例,谈及其的两个模式创新:第一个,基于国税的数据,基于系统实时的,没有任何人工干预的,及时的审批、及时的贷款,全线上的模式。第二个,这个跟国税结合的产品,将延伸到10个省,包括甘肃、山东、福建、湖南等,实现江苏银行跟一个省的一家有代表性的银行合作,联合贷款,每笔贷款各家分担50%,这个模式也已成功实践。

  蒋建明表示,新型的互联网银行的业态,从商业银行自身的实践探索来讲,今后一定会成为银行界、银行体系净化的新物种,是有远大生命力,能够做大的。那么回馈社会就是能让更多的人享受更低成本的服务和更高的收益。

  以下是蒋建明的演讲实录:

  各位领导、各位同仁下午好,我们江苏银行互联网+普惠金融是在探索过程中,那么到这里来的话,更多的是向专家跟其他同仁的学习,那么开初的时候,上金所的焦理事长讲了,他讲的互联网+普惠金融,我的理解是从国家层面,顶层设计的概念。那么作为我们江苏银行的话,更多意义上面是恪守本份,就是真扎实干的角度,我们怎么做,今天我讲一点理解和两个案例。

  银行以前一直倡导优质服务,我的理解,这个普惠金融对我们商业银行的个体来讲,一层是银行提供的补偿性的,就是这种有一定政策性的服务,比如说以前银行网点上面去兑换零货币,现在转账支付上面让点费用,免收年度账户管理费这些。这些东西银行做的话,我认为主要是辅助性的普惠金融,我特别认同刚刚焦理事长讲的,商业银行的本分做好普惠金融,应该是商业性驱动的,实现多赢的普惠金融。

  下面就是说这个普惠金融,因为是跟互联网结合起来,我们认为这个普惠金融关键是科技改变了时间、空间,减少了人力,增加了智能所以导致成本结构改变、效率提升,所以价值含量出来,然后参与方来分享。

  我举两个案例,一个江苏银行直销银行,这是属于平台型的,然后另外一个就是个人小微企业的纯网上信用贷款,这个是产品性的。江苏银行直销银行到现在做了一年半,我们是一种聚焦性的思维,通过一个纯线上全天候的,就是这种互联网银行的模式,就是今后逐步往子公司方向发展的模式,通过一年半的打造,形成了一个直销银行的APP和三个变型的APP,那么一年半发展了以后,我们在全国已经有250万客户、230亿资产,那么它创造的普惠价值,就是理财让客户受益更多一点,成本更低一点,无限的时空提供这个服务。

  这种新型的互联网银行的业态,直销银行通过一年半的实践发现,从商业银行自身的实践探索来讲,就是今后一定会成为我们银行界、银行体系净化的新物种,是有远大生命力,能够做大的。那么回馈社会的,就是让更多的人享受更低成本的服务和更高的收益。

  在百度公开的指数上,在TD大数据的第三方的测评上,我们江苏银行直销银行在业内也是处于一个相对领先的位置,那么我们也运用了业内一些首发的技术,比如说人脸识别技术、客服机器人、互联网反欺诈的平台,就是这些技术是我们在业内的直销银行是第一个运用的。

  这里就是说在互联网的场景里,消费者权益的保护其实还有另一个角度来看,其实网络的世界里,贼多贼厉害,我们怎么样让客户安全?就是要反欺诈平台来做。表面上看,这个直销银行客户看到的是一个APP,其实它只不过是冰山一角的表面,底层是需要强大的系统来支撑保障的。

  第二个案例就是产品案例,我们江苏银行现在有媒体把我们叫做银税合作的隐形冠军。这个产品我们从去年5月8号上线,它是小微企业纯线上的、纯信用的贷款。发展至今已经突破1万户,小微企业的1万户,就是跟个人的几百万的级量是根本不可比的,表面上是这样的,其实小微企业做1万户,按照以前地面人工做法的成本是非常高的,但是通过线下的方式一年就满1万户,现在累放贷款将近80个亿,余额将近30个亿。

  那么这里头有两个模式创新:

  第一个,我们是基于国税的数据,基于系统实时的,没有任何人工干预的,及时的审批、及时的贷款,全线上的模式。

  这个模式我们做出来了以后,目前做到这么大量,但是也有好多实践的问题,关键就是你可以投放,但是你的风险要能控得住,这个才是金刚钻。所以就是说我们在推这个模式实践的过程中,就是我们得到时间的检验,最主要的就是我们的核心风险控制技术。

  第二个,我们江苏银行在江苏、北京、上海、杭州、深圳都有我们的机构,但是我们通过去年底到现在的努力,我们已经把这个跟国税结合的产品,我们将延伸到10个省,包括甘肃、山东、福建、湖南这些没有江苏银行的机构,那么有几个省现在系统已经调通了,基于国税的就是这种纯线上的小微贷款,就是我们跟一个省的一家有代表性的银行合作,联合贷款,每笔贷款各家分担50%,这个模式已经实践成功了。

  那么这个的核心能力是什么,就是四大能力:

  能力1:江苏银行和自身的资源禀赋,它的的整合能力。我看了这个系统,总共是有20几个系统整合在一起,比较有机化。

  能力2:策略模型,就是部署的风险控制的策略模型,这个策略跟模型,就是要分行业、分地区、分客户的属性,这个是要动态进化的,这个是贷款决策的最关键的东西,就是什么行你放过去,什么不行你不能放过去,这两个是非常关键的问题。

  能力3:流程设计。客户的导流端口要广泛,要有效地部署,客户的整个操作流畅性、理解的直观性和材料提供的极少性要落实等等。

  能力4:大数据。国税的数据、工商数据、征信数据、企业自身的数据,总共我们有20几个数据源,把它整合好,这些构建了我们对小微企业,就是线上的纯信用的这种普惠金融的产品。

  我主要介绍这两个案例,谢谢大家。

 

责任编辑:小庄

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