江苏银行网络金融部总经理:直销银行开启分化模式

2016-03-29 08:44
来源:21世纪经济报道
作者:谢水旺
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  自2014年以来,直销银行迅速发展,目前已达60多家。其中,江苏银行直销银行于2014年8月正式上线,截至今年3月,客户数超220万,资产余额超200亿元。

  “直销银行的发展普遍面临着两个难题,首先,直销银行同质化现象较为严重,真正具有不可复制性和独到性的直销银行少之又少。其次,直销银行与传统银行的手机银行、网上银行之间界定模糊,没有明显的区分,更没有突出其应有的互联网化创新特性。”近日,江苏银行网络金融部总经理蒋建明在接受21世纪经济报道记者专访时表示。

  他认为,直销银行将出现很大分化,大部分直销银行将作为银行线上化的一个新型渠道,或作为互联网金融平台继续深化探索,极少数条件成熟的直销银行,将可能在现行法律框架下探索子公司试点。

  江苏银行的“1+3+N”服务布局

  江苏银行直销银行定位“不一样的直销银行”,即一家纯线上的互联网银行,且实现特色化精准定位,打造“1+3+N”服务布局。

  具体而言,“1”即以APP、PC版形式的直销银行直营店;基于同一账户体系,搭建“容易付”、“易行车”、“社区帮”等3个场景化的APP;今后实现融合,进而打造出“N”个不同类型的代理店。

  比如,直销银行为移动电商提供电子账户体系和支付解决方案,以P2P平台“开鑫贷”为例,直销银行为其解决开户、支付、存管等,平台可以共享客户,为直销银行引流获客,还可以共享投资产品。

  他还表示,手机银行、网上银行服务该行客户,而直销银行服务所有银行卡持卡人。江苏银行直销银行支持100余家银行的持卡人在线购买,在220余万客户中,约有80%为他行卡客户。

  在江苏银行直销银行注册时,需要输入姓名、身份证、手机号码等信息,就可开通电子账户,再绑定他行卡在线购买,比较强调并兼顾便捷性、安全性、合规性。蒋建明表示,直销银行账户是II类银行账户,可为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务,央行规定开户需要实名制,电子账户也一样。

  而在兴业银行直销银行输入以上信息后,即可直接在线购买,更加便捷。兴业银行电子银行部总经理杨忠向21世纪经济报道记者表示,都是II类银行账户,使用他行卡注册,系统自动处理,主要是不断完善客户体验。

  直销银行的三大立足点

  “好的产品、好的入口、好的体验。”杨忠如此概括直销银行的三大立足点。

  蒋建明介绍,目前江苏银行直销银行主要以货币基金、银行理财产品及其他投资理财为主,产品来源包括江苏银行和其他金融机构,今后还将上线精选的基金、保险、黄金、其他特色产品等。

  相比其他直销银行,江苏银行直销银行的产品线强调少而精,收益率处于中等偏上水平。

  他表示,直销银行在移动互联网场景里,不能简单说产品多少,更不能去追求“大而全”、“高收益刺激”,而要符合客户特性,精挑细选,追求稳健收益。

  江苏银行直销银行不仅销售理财产品,而且还可以进行贷款申请,目前仅有“心享贷”和“税e融”,均来自江苏银行。

  “现在我们正在搭建贷款开放平台,江苏银行、其他银行的贷款都可以放在上面。”他透露,至于直销银行本身是否做贷款业务,是基于直销银行部,还是基于同一银行的某个部门,没有区别,目前都合并到同一银行的资产负债表,除非是直销银行子公司。

  “筹谋”专门直销银行

  在2016年银行业监管工作中,银监会表示,指导条件成熟的银行,对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

  蒋建明表示,目前直销银行多为二级部门,未来可能作为纯线上的新型渠道,可能成为事业部,也有可能成为子公司。

  对此,他曾撰文称,直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同,如果仅仅局限于银行体内建设直销银行,那么直销银行很可能将异化为第二个手机银行,从而丧失其存在的价值。他认为,有条件的直销银行应成为独立持牌法人银行。

  近日,中信银行副行长郭党怀在该行业绩发布会上表示,目前百信银行的筹备工作正在有序进行,监管部门已正式受理了百信银行的申请,最后的核准可能需要报到更高层面。去年11月,中信银行与百度公司宣布联合发起设立百信银行,预计将成为国内首家独立法人模式的直销银行。

  蒋建明认为,直销银行没有明确的法定概念,业内也没有共识,百信银行如果批复,或可以期待直销银行的业务范围。

  他还称,大家难以分清直销银行、互联网银行,其实,互联网银行也没有明确的法定概念,所以,业界对直销银行、互联网银行的理解还是见仁见智、缺乏共识的。

  此外,关于人脸识别开户,他认为,人脸识别是一种技术辅助手段,但不能达成充分条件,一定是此人,一定是此人真实意愿的表达,既没有法律支撑,又没有技术标准,不能将人脸识别作为开户的唯一性支撑。

 

责任编辑:要越

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