互联网银行和传统银行有何不同?

2016-02-04 10:54
来源:山西日报
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  民营银行试点方案获批后,两家以互联网巨头为股东创办的微众银行和网商银行尤为引人瞩目,其共同特色是探索运营成本更低的互联网直销银行模式。目前,这两家银行相继试营业或正式开业。

  传统银行采取“存款+贷款+中间业务”的运营模式,存款是传统商业银行的基础,通过揽储为银行提供稳定的现金流;通过发放贷款获取利润;通过存贷利差,银行可以保证稳定的盈利来源。而网络银行不设实体网点,所有业务都在线上办理,所以不涉及现金业务。我们来一起了解一下。

  一、互联网银行与传统银行到底有何不同?

  1、全面实现无纸化交易

  以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子货币,即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

  2、开户:远程开户暂不允许

  面签是监管层给银行设立的开户底线,凡客户在银行开设账户必须通过柜台当面签署协议,这样不仅可以保证客户信息的真实性,同时也更加安全。新出现的互联网银行虽然都申报了基于人脸识别技术的远程开户解决方案,但由于缺乏政策支持尚未获得批准。

  没有账户体系就无法完成一整套与之相关的业务开展,目前两家互联网银行只能走“轻资产”模式(无法通过吸储获得资本金,只能放弃追求存贷利差的传统银行盈利模式,换而追求“资金的快速流动”,获取交易撮合服务费)。不过近期相关政策正在研究,壁垒有望被打破。

  3、存款:钱从哪儿来

  目前吸收存款不是互联网银行的业务重心。没有线下实体,互联网银行的存款只能来源于线上传统银行的网上转账或其它网络支付工具转账,再加上央行对互联网银行的存款限定为20万元以下的个人存款,且培养用户的信任感尚需时日。利好消息是存款保险制度的建立会提升公众信心。

  4、贷款

  两家互联网银行主要提供500万以下的贷款产品,对象是小微企业和个人消费者。互联网银行主要通过网络大数据对个人信用进行分析,进而实现线上贷款业务。有点类似于目前的一些P2P纯信用贷——根据申请人的工资流水、工作年限、职位等审批一定金额的消费贷款。

  由于国内的信用体系还没有完全建立起来,虽然央行最近开放了民间征信,但这项工作才刚刚起步,通过互联网消费习惯和开放的社交网络获得的大数据不一定能够真实反映出一个人的信用和偿债能力。需要结合央行和一些第三方多维度获取征信数据。支付宝钱包的芝麻信用可以算作是在这一领域的尝试。

  5、中间业务

  中间业务是两家“网络银行”的优势所在,依托强大的第三方工具,可以给用户提供最大便利的支付结算业务和中间业务。不仅可以带来现金流,还能够发行理财产品。

  网络银行才刚起步,虽然目前还存在这样那样的困难,但还是给人带来很多遐想,人们寄希望于引入互联网企业来参与金融创新,用互联网概念来倒逼传统金融业的改革。

  二、互联网银行有什么优势?

  1、大大降低银行经营成本,有效提高银行盈利能力。

  开办网上银行业务,主要利用公共网络资源,不需设置物理的分支机构或营业网点,减少了人员费用,提高了银行后台系统的效率。

  2、无时空限制,有利于扩大客户群体。

  网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制,具有3A特点,即能在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务,这既有利于吸引和保留优质客户,又能主动扩大客户群,开辟新的利润来源。

 

责任编辑:韩希宇

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