姜建清谈向轻资产结构转型:银行要轻装上阵

2015-05-04 10:57
来源:《英才》
作者:杨旭然
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  《英才》:之前我们采访马云时说阿里做金融服务不是要颠覆银行,而是做银行的补充。那么,你觉得互联网企业和金融企业在互联网金融领域应该是什么样的关系?

  姜建清:对于商业银行来说,真正的挑战并非来自跨界竞争者,而是能否跟上技术创新的步伐,以开放、合作、创新、进取的心态去拥抱新的趋势。互联网金融与传统金融,如果出现了战略上的重叠,有可能竞争大于合作,也有可能合作大于竞争,或者有时候会同竞争者的竞争者成为合作者。

  《英才》:微信红包在一夜之间就完成了传统金融机构要花费大量财力物力人力才能吸引到的客户,你认为这种客户成本上的巨大落差是否是商业银行的硬伤?

  姜建清:金融一定是以提供服务为载体的。比如银行最传统的服务是结算,在此基础上又有了融资服务,然后继续衍生出更复杂的金融服务。客户是金融机构非常重要的一个资源,但是客户来过一次不代表就会真正成为你的客户,关键看后续是否有金融服务能够把客户黏住。

  金融业是高风险行业,同时又具有很强的外部性,因此金融服务在全世界都是特许行业。你能不能做金融业务,要取决于你是否有相应的牌照、是否符合严格的监管要求、有没有合格的专业人员和技能等等一系列的因素。

  《英才》:互联网金融公司大多集中在小微企业的信贷业务以及个人消费信贷等碎片化的业务上,似乎大银行做这个成本降不下来,你怎么看这个状态?

  姜建清:今天大家说商业银行对小微企业支持存在着一些问题,觉得和期望的状态有差距,其实根本问题还是在于怎么判断和把握小微企业的风险。小微企业的特点是变化比较快,受经济波动冲击的影响比较大,所以他们在经济发展过程中相对脆弱,生命周期普遍很短。支持小微企业的同时把握风险的底线,这是每家商业银行都在探讨的问题。

  工商银行现在发展小微企业融资业务,基本上是基于供应链进行风险把控,不把小微企业看成一个个孤立的企业,而是把它看成一条产业链中间的一环。我们发现小微企业的变化和产业链的关系非常密切,如果一些产业链的核心企业出现问题,往往它的上下游大量的小微企业就会出现危机。以这样整体性的原则来观察小微企业、支持小微企业并发放贷款,有利于控制风险和成本。

  从信贷余额看,中国几家国有大行是小微企业信贷投放的主力军。从事小微企业金融服务除了确立战略外,还要配置资源、提高效率、控制成本以及降低成本,从机制、体制、团队方面协调平衡好。但我们现在好像仅把给小微企业贷款当成了一种道德选择,这是不对的。

  物理网点近不过手机

  《英才》:有很多公司想做包括社区银行在内的社区金融服务,工行这样的具有网点优势的大银行是否也会有所考虑?

  姜建清:现在客户的选择可能不仅仅在于距离,我们网上银行、手机银行等电子银行渠道办理的业务笔数已占全部业务量的87%。在这种的情况下,物理网点和客户的距离怎么“近”也“近”不过家里的电脑和你兜里的手机。

  《英才》:其实这些公司做社区金融服务的动机是为了获得“账户”,在金融行业里流行一句话叫“得账户者得天下”,你怎么看这个说法?

  姜建清:我觉得问题的根本不是得“账户”,而是得“服务”,即提供好的服务。这个服务的含义比较广,也包括各种好的金融产品等等。服务好,即使客户没有账户,也可以到你这里来开账户,因为在其他地方得不到这样的产品,得不到这样的服务。

  这个服务面可以广到一站式服务,不仅包括银行类的、信托类的、证券类的、保险类的、基金类的、资讯类的,也包括一些高净值人群需要的个性化的服务,不仅仅包括在中国提供金融服务,也包括提供全球化的金融服务。若所有的产品你都能提供,你就可以给客户做更好的资源配置,你的竞争力才会真正提升。

  《英才》:如今金融生态圈越来越丰富了,你觉得不断涌现的新型金融公司会不会让这个市场格局产生一些变化?

  姜建清:我们希望看到更多的金融机构出现,这对于市场的培育和成熟是有好处的。对于我们来说,始终秉承着一个开放、合作的态度。

  银行也要轻装上阵

  《英才》:2014全年,M2数据增速一直在下降,你怎么看这个现象呢?

  姜建清:我觉得整个中国经济在面临一个比较大的转型,而且可能是一个很长的转型阶段。在这个新阶段中,我们也会遇到各种各样的困难,如“三期叠加”的困难,也会对原来的一些旧经济形态产生较大的影响,如过剩产能,就面临着去杠杆的过程。

  大家对于货币政策比较关注,我觉得正确的货币政策是非常重要的,这些年国家实行了稳健的货币政策,掌握的比较好。在最近这两年,我们没有像国外那样搞那些宽松的货币政策,也取得了不错的经济增长。

  现在中国面对着很多挑战,这些挑战中央的报告已经讲得很清楚了,很多困难都不是仅靠货币政策就能解决的。

  《英才》:从去年我们看的很明显,政府进行了货币政策这种结构性的调整,这样的变化对于工行的信贷规模、信贷的投放会有什么样的影响?

  姜建清:货币政策的调整,对于商业银行的影响是不小的。它首先影响商业银行的流动性,间接地对商业银行信贷的投放能力也产生影响。

  但对商业银行来说更长久的挑战,恐怕还不是资金的问题,而是资本的问题。因为商业银行受到资本金的严格约束。

  信贷增长需要有一定资本来支持,在过去这些年,银行的资本主要靠内源资本补充。什么叫内源资本补充?就是银行靠比较好的盈利能力,用相当的一部分利润,高达60%的利润留存去补充资本,40%的利润用于分红给股东。这使中国的信贷增长有一个坚实的资本支撑。

  外源的资本补充,在过去只是作为一个辅助手段,不是主体。为什么呢?首先是前些年商业银行盈利状况较好,其次是过去资本市场状况并不是很好,外源补充资本受到各种压力。

  《英才》:存贷利差一直是银行业的一个主要收入来源,近年来利差收窄,银行的盈利面临挑战,怎么去拓展新的市场和业务?

  姜建清:从银行来说,外部利差的变化,实际上是不可抗力。宏观政策出台、利率政策变化,银行的经营可能就会马上出现变化。

  从银行自身来看,也应做努力,如要从过去的银行重资产结构,逐渐向轻资产的经营结构转型,不那么过度依赖于存贷款,发展多种盈利方式,从信贷经营大行逐步变成信用管理大行。如可提供更多样的金融服务,像财富管理、私人银行、投资银行等,延伸更广泛的业务线。

  “一带一路”和国际化的发展,给我们带来不少机遇。如一些外国公司技术水平很高,我们把它和国内企业撮合起来,中国企业有市场,有资金去收购它,从而整体提高中国企业的技术水平。在这个过程中,就会有投资银行、财务顾问业务,有支付、融资、结算等许多业务,像这样的事情,以后会越来越多。

  去年在亚太区收购兼并财务顾问方面,工商银行第一次超过国际大投行,做到了业务笔数的第一名。

 

责任编辑:方杰

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