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央行未来对支付将重点研究监管一致性

2014-12-17 13:35
来源:中国电子银行网
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以“重建改革生态”为主题的2015网易经济学家年会今日举行,央行支付结算司副司长樊爽文在“新金融生态机遇与挑战”论坛上表示,明年的支付市场上主要有三个热点:

一、银行卡清算市场,因为国务院已经原则同意了银行卡清算市场的进一步开放,会有新的银行卡清算机构加入这个市场;

二、移动支付,随着很多移动支付公司,包括一些软硬件提供商,都积极的介入这个市场,可能会把移动支付市场炒得更热一些。

三、风险防控。

以下为直播实录:

主持人:两个问题问樊先生,很多人会很尖锐的说,好象现在所谓的互联网金融企业能够做的这么大,发展的这么快,其实也就是监管没有跟上,所以钻了一个监管的空子,你觉得这个说法有道理吗?

樊爽文:这个看怎么说,监管的宽容肯定是造成互联网金融能够发展这么快的一个因素之一。但是我觉得为什么互联网金融现在在中国从2013年开始到今年这么热?主要还是从金融的角度去看,还是有三个原因。1、国内的金融抑制还是比较强的。2、金融市场不够发达。3、金融服务的水平还是有待进一步改善。这几个因素加起来,导致了互联网金融发展的比较一枝独秀,比较突出一点。因为中国的互联网本身发展也不是特别领先的,中国也不是特别领先的,但是互联网、金融这两个东西加起来,我们就搞得在全世界一枝独秀,这个还是有自身的金融环境,刚才说的这几个原因。当然,监管的宽容也是很重要的原因。

主持人:现在有没有监管层的一些反思,觉得监管需要更严格一些?

樊爽文:我觉得对互联网金融监管,可能前任人民银行副行长,还有前两天现任的副行长都做过全面的阐述,对互联网金融的监管基本的原则,要适度监管,分类监管,协同监管,创新监管,这就是大的原则。但是在互联网金融下有不同的业态,就像刚才说的,有网络支付、股权众筹、P2P等等这样不同的业态,对不同的业态,监管的方法,监管的重点可能会有所不同的。

主持人:大部分人会理解为什么存贷款的企业监管会严一些,但是在支付这个问题上,监管部门应该持什么样的态度呢?特别是支付在我们国家一直又是一个比较行政垄断的行业。

樊爽文:支付在国内应该也不是一个行政垄断的,因为所有的银行业都可以天然的提供支付服务,银行业在中国是一个比较强的竞争性的行业,尽管没有得到充分的竞争,但还是一个竞争性的行业。这一点上来讲,支付也不是垄断的。一些非金融支付服务机构进入支付市场,对活跃这个市场起到了很大的作用。在监管上,我觉得现在有一个监管一致性的问题需要考虑,到目前为止,对于支付机构和商业银行在支付服务方面的监管并不是特别一致。有一些事情,可能支付机构在做,商业银行就没办法去做,因为商业银行的监管还是比较严厉一些。所以监管的一致性可能是未来需要考虑的。

主持人:听起来互联网金融企业很多的发展是非常顺周期的事情,从监管层的角度来看,是不是也是希望他们在业务上有一些其他的创新,而不光是平台的创新,具有一些反周期性的特征呢?

樊爽文:所谓的互联网金融,互联网金融服务的提供者,既包括一些新的社会资本跨界金融,进入这个领域,比如说原来的IT企业,也包括传统的银行,大家都是利用互联网技术,或者说在这种技术条件下产生的一些思维方式,一些行为方式的变化来提供金融服务。所以说不能单纯的说银行做的就不是互联网金融,或者互联网其他企业做的是互联网金融,把他们俩对立起来去看待,这是需要考虑的一个问题。

第二,整个未来发展,如果说把中国金融市场的完善,把中国金融服务水平的提高,寄托在所谓的互联网金融身上,我觉得也是一件不靠谱的事情。可能更多的是需要来完善我们的金融制度和金融监管,这种金融自由化的程度如果能够得到提高的话,实现金融领域的充分竞争,才能得到我们想要的一些结果,而不是把它寄托在互联网金融身上。互联网本身说到底还是一个工具,这是想表达的一个观点。

樊爽文: 第三,监管的一致性问题。如果不管任何的资本想进入金融领域来从事金融活动,这种金融活动是存款也好,贷款也好,还是汇兑也好,只要是金融业务,就应该是平等的主体,市场提供者,就应该接受同样的监管。因为我们知道,整个市场本身就是公平、公正,这样才是有效的市场。如果因为主体不同,就有不同的监管标准的话,显然不是一个公平的市场。从这一点上来讲,监管的一致性未来是需要特别关注的。

另外一个方面,既然现在大家所说的互联网金融影响比较大了,反过来对金融法律制度的创新和金融监管的创新,能起到很大的推动作用。整个我们讨论互联网金融,意义和价值不在于有多少平台出来了,有多少机构提供了多少服务,为多少人提供了什么服务,也不用纠结于他所提供的这种服务成本是高了低了,如果能够因为互联网金融的出现,我们的金融监管体制,我们的金融法规制度设计能够大大的向前迈进一步,这可能就是互联网金融产生最大的贡献。

主持人:您刚才也讲到竞争的问题,银联在这个事情上经常被批评是既当运动员,又当裁判,我知道央行这边也解释过几次,真的不是这样的,但是最近银联发的违规整改通知,要求不能跨过银联跟第三方合作,很难说不是这个味道的?

樊爽文:我看原来的名单里面有中国银联的时文朝总裁,他没来。我们看待一些问题还是要用历史的眼光,中国银联的产生,包括他作为的一家银行卡支付清算机构的出现,不是他自身的原因造成的,很多人想生很多孩子,但是政策控制住了,只能生一胎。有时候可能他也觉得很冤,我也想有兄弟姐妹一起玩,更热闹一点,但是政策只给了他一个。有些事情如果说不考虑历史问题去做一些指责的话,可能也是不太公平的。

第二个,任何的游戏都有一个规则,既然进入这个领域来做游戏,肯定就是要遵守这样一个规则。在规则这个层面,就像一些平台,包括像中国银联这种银行卡清算平台,也有自己的一套规则,供需双方进来以后,大家才能玩得下去。遵守他的一些规则肯定是必须的,因为现在只有他一家,所以容易引起指责,这可能也是难免的,也是一种很正常的现象。未来如果说能有第二家,第三家的话,是非常好的。现在总是有一种,可能媒体在报道的时候,总是有一种对立的情绪,前两天刚看到一个什么支付出现要向中国银联挑战等等这样的,就是没有看到问题的实质。问题的实质,中国银联他在中国的银行卡方面,甚至于在中国所有商业银行的帐户体系方面是制定了一个规则,并且在维护这套机制。如果没有这套机制的话,可能整个银行卡交易也好,帐户跨行的资金往来也好,会受到很大的影响。如果说有新的银行卡机构进来以后,可能会有所改变。

主持人:我本来就是要问您,银联做的这些事情,在其他国家,VISA和万事达能做吗?

樊爽文:他们做的是同样的事情,VISA和万事达在约束方面,有些方面比银联更强。好的一点,对VISA和万事达来讲,他们的客户群体有选择,我可以用VISA或者是万事达,目前在人民币银行卡清算方面,中国银联的用户没得选择,只能用中国银联,这就是他的历史原因造成的悲哀所在。

主持人:我还想问一下樊先生,我们刚才说到了美国的一些公司,他们之前说要发信用卡,最后还是通过VISA做了,但是银行伙伴不是特别支持,没有做,为什么在美国互联网金融企业与传统金融企业做得比较多,这种颠覆的用得比较多呢?

樊爽文:不管在什么业态下,互联网金融机构和银行还是合作得比较多的,在宣传方面,或者在媒体上看到的总是要颠覆,一个是颠覆不了,第二,也必须合作。如果说没有合作的话,双方可能都不会发展下去的,还是合作的更多一些。包括现在一些大的支付机构,类似于支付宝,或者财富通等等大的支付机构,他们更多的还是需要跟银行合作。

主持人:几次讲到同等监管的问题,现在互联网金融讲得这么热闹,监管层对风险有多担心,不管是作为借贷还是支付的这两个业务上,创新监管层的底线在哪里?

樊爽文:不管我们现在说哪一种业态,核心都是金融,金融的核心都是风险管理。对于风险管理,肯定是监管需要特别注重和考虑的。比如说从支付角度去说,我们对客户的备付金,对客户交易资金的安全,客户信息的安全等等,这些都是监管的时候,做任何制度的时候,需要特别考虑的问题。另外整个从监管的角度来讲,不同的业态底线肯定是不同的,比如说P2P,我现在不太清楚下一步的政策到底是什么样的,给它的定位在哪儿?底线在什么位置?现在大家都在说不能非法集资,不能非法吸收公众存款,这是两条底线,但是具体的,还有一些要求,有些提出来说只能做信息中介,不能做信用中介,未来法规制度里是不是就这么去定,这是将来具体政策方面的事情。不管怎么说,做同样的业务,将来肯定还是要有同样的标准。

主持人:樊先生预计明年监管的热点会在哪里?

樊爽文:监管应该是一致的,不会再有什么热点。

主持人:大家关注的是什么问题?

樊爽文:支付市场上,明年的热点一个是银行卡清算市场,因为国务院已经原则同意了银行卡清算市场的进一步开放,会有新的银行卡清算机构加入这个市场,会显得比较热闹一点,可能会成为一个热点。

第二,支付方面,移动支付还会持续成为一个热点,随着很多移动支付公司,包括一些软硬件提供商,都积极的介入这个市场,可能会把移动支付市场炒得更热一些。

对于明年,风险防控也是一个热点,这么多年,一些新进入,跨界进入金融领域的企业没有经过完整的经济周期,特别是在经济下行压力比较大的时候,他们可能会面临比较大的压力,一些风险的暴露,可能会来得比较多一些。

主持人:您刚才讲到清算市场的开放问题,您能预测一下阿里和腾讯他们的业务开展起来之后,银联的市场份额会受到多大的影响?

樊爽文:这个不太好去判断有多大的影响,随着新的主体的进入,这种影响还是会有,至于有多大,还是看各个银行卡清算机构他们的战略布局和市场取向会是什么样子的。

 

责任编辑:中小金

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